Vay tín chấp và những điều cần biết

Vay tín chấp là một trong những hình thức vay vốn phổ biến và tiện lợi nhất hiện nay, đặc biệt phù hợp cho những ai cần nguồn tài chính gấp mà không muốn thế chấp tài sản. Tuy nhiên, đi kèm với sự tiện lợi là những rủi ro mà người vay cần phải nắm rõ để tránh các hệ lụy tài chính không mong muốn. Bài viết này MISA AMIS sẽ cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quan về vay tín chấp, từ ưu điểm, nhược điểm đến những điều cần lưu ý khi quyết định lựa chọn loại hình vay này.

1. Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn mà người vay không cần phải thế chấp tài sản để đảm bảo cho khoản vay. Thay vào đó, khoản vay được cấp dựa trên uy tín cá nhân, lịch sử tín dụng, thu nhập và khả năng trả nợ của người vay. Đây là một hình thức vay vốn phổ biến, đặc biệt là đối với những người không có tài sản đảm bảo nhưng có nhu cầu tài chính nhanh chóng

2. Ưu – Nhược điểm của vay tín chấp

2.1 Ưu điểm của hình thức vay tín chấp

• Không cần tài sản đảm bảo: Một trong những ưu điểm nổi bật nhất của vay tín chấp là người vay không cần phải thế chấp tài sản như nhà cửa, xe cộ hay đất đai. Điều này đặc biệt hữu ích cho những người không có tài sản có giá trị để thế chấp hoặc không muốn rủi ro mất tài sản nếu không thể trả nợ đúng hạn. Sự linh hoạt này giúp mở rộng đối tượng vay, từ cá nhân đến hộ gia đình hay doanh nghiệp nhỏ.
• Thủ tục đơn giản và nhanh chóng: Thủ tục vay tín chấp thường đơn giản hơn so với vay thế chấp vì không yêu cầu định giá tài sản hoặc thủ tục lliên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo. Người vay chỉ cần cung cấp các giấy tờ cá nhân như chứng minh thu nhập, giấy tờ tùy thân, và các thông tin tài chính cơ bản. Do đó, quy trình xét duyệt và giải ngân diễn ra nhanh chóng, thường chỉ trong vài ngày, thậm chí một số tổ chức tài chính còn có thể giải ngân trong ngày.
• Giải ngân nhanh: Tốc độ giải ngân là một lợi thế lớn của vay tín chấp. Sau khi hồ sơ được phê duyệt, khoản vay có thể được giải ngân ngay lập tức vào tài khoản của người vay hoặc được cấp dưới dạng tiền mặt. Điều này rất hữu ích trong các tình huống cần tiền gấp, chẳng hạn như khi có nhu cầu chi tiêu khẩn cấp hoặc đầu tư kinh doanh nhanh chóng.
• Đa dạng mục đích sử dụng: Khoản vay tín chấp có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như mua sắm, du lịch, chi phí y tế, giáo dục, hoặc đầu tư kinh doanh. Ngân hàng thường không yêu cầu người vay chứng minh mục đích sử dụng vốn, giúp họ tự do trong việc quản lý và sử dụng khoản vay theo nhu cầu cá nhân.
• Tạo dựng uy tín tín dụng: Nếu người vay thực hiện đúng cam kết trả nợ, lịch sử tín dụng của họ sẽ được cải thiện. Điều này không chỉ giúp tăng uy tín tín dụng mà còn mở ra cơ hội vay vốn dễ dàng hơn trong tương lai với lãi suất ưu đãi hơn.

2.2 Nhược điểm của hình thức vay tín chấp

• Lãi suất cao: Do không có tài sản đảm bảo, vay tín chấp được coi là rủi ro cao hơn cho các ngân hàng và tổ chức tài chính. Để bù đắp cho rủi ro này, lãi suất vay tín chấp thường cao hơn so với vay thế chấp. Lãi suất có thể dao động từ 12% đến 20% hoặc cao hơn tùy vào lịch sử tín dụng, thu nhập của người vay và chính sách của từng ngân hàng. Với lãi suất cao, tổng chi phí vay có thể tăng lên đáng kể nếu thời gian vay dài, khiến người vay phải trả nhiều hơn so với khoản vay ban đầu.
• Giới hạn số tiền vay: Vì không có tài sản đảm bảo, số tiền mà người vay có thể vay theo hình thức tín chấp thường bị giới hạn. Số tiền này có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu tài chính lớn như mua nhà, đầu tư kinh doanh quy mô lớn, hoặc trang trải chi phí y tế cao. Ngân hàng sẽ căn cứ vào thu nhập và khả năng trả nợ của người vay để xác định hạn mức vay phù hợp.
• Rủi ro tín dụng: Nếu không có kế hoạch tài chính rõ ràng và khả năng quản lý nợ tốt, người vay dễ rơi vào tình trạng không thể trả nợ đúng hạn, dẫn đến nợ xấu. Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai mà còn có thể dẫn đến các biện pháp thu hồi nợ từ phía ngân hàng, gây áp lực tài chính lớn. Hơn nữa, việc không trả nợ đúng hạn có thể khiến người vay bị liệt vào danh sách đen tín dụng, ảnh hưởng xấu đến uy tín và các giao dịch tài chính sau này.
• Phí phạt trả nợ trước hạn: Một số ngân hàng và tổ chức tài chính áp dụng phí phạt nếu người vay muốn trả nợ trước hạn. Điều này có thể làm tăng chi phí vay nếu người vay có ý định thanh toán sớm để giảm lãi suất phải trả. Mức phí phạt thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền trả trước hạn và có thể dao động từ 1% đến 5% tùy vào quy định của từng ngân hàng.
• Áp lực trả nợ hàng tháng: Với lãi suất cao và thời hạn vay thường không quá dài (thường từ 12 đến 60 tháng), khoản trả nợ hàng tháng có thể trở thành gánh nặng tài chính lớn đối với người vay, đặc biệt là khi thu nhập không ổn định. Việc phải trả một khoản tiền cố định hàng tháng trong thời gian dài có thể ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống và khả năng chi tiêu của người vay.
• Điểm tín dụng bị ảnh hưởng: Khi không trả nợ đúng hạn, điểm tín dụng của người vay sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực. Điểm tín dụng thấp sẽ làm giảm khả năng vay vốn trong tương lai, thậm chí có thể khiến người vay bị từ chối khi xin vay các khoản vay khác. Ngoài ra, điểm tín dụng thấp cũng có thể dẫn đến việc người vay bị áp dụng lãi suất cao hơn nếu được duyệt vay.

Xem thêm: Phân biệt Vay thế chấp và vay tín chấp

3. Cách tính lãi suất vay tín chấp

Hiện tại, lãi suất vay tín chấp dao động trong khoảng từ 14% đến 28%, tùy thuộc vào hình thức vay mà khách hàng lựa chọn tại các ngân hàng. Có hai phương pháp tính lãi suất phổ biến nhất là lãi suất trên dư nợ gốc và lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Lãi suất trên dư nợ gốc

Lãi suất trên dư nợ gốc được tính dựa trên số tiền vay ban đầu, và mức lãi suất này được duy trì suốt thời gian vay. Điều này có nghĩa là bạn sẽ trả một khoản tiền lãi cố định hàng tháng, dựa trên số tiền vay gốc.

Công thức tính:

Ví dụ: Bạn vay 80 triệu đồng với thời hạn 24 tháng và lãi suất 17%/năm.

• Số tiền gốc phải trả mỗi tháng: 80.000.000 VNĐ / 24 tháng = 3.333.333 VNĐ.
• Tiền lãi hàng tháng: 80.000.000 VNĐ x 17% / 12 = 1.133.333 VNĐ.
• Tổng số tiền phải trả hàng tháng: 3.333.333 VNĐ + 1.133.333 VNĐ = 4.466.666 VNĐ.
• Tổng số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay là 1.133.333 VNĐ x 24 tháng = 27.200.000 VNĐ.

Vậy tổng số tiền cả gốc và lãi cần phải trả là: 80.000.000 VNĐ + 27.200.000 VNĐ = 107.200.000 VNĐ

Lãi suất trên dư nợ giảm dần

Lãi suất trên dư nợ giảm dần được tính trên số dư nợ còn lại sau mỗi lần thanh toán. Điều này có nghĩa là số tiền lãi bạn phải trả sẽ giảm dần theo thời gian khi số dư nợ giảm.

Công thức tính:

Ví dụ: Bạn vay 80 triệu đồng trong thời gian 24 tháng với lãi suất 17%/năm.

Số tiền phải trả hàng tháng bao gồm cả nợ gốc và tiền lãi tính trên dư nợ còn lại như sau

Tháng 1: Số tiền phải trả: 3.333.333 VNĐ (nợ gốc) + 1.133.333 VNĐ (tiền lãi) = 4.466.666 VNĐ.

Tháng 2: Số tiền phải trả: 3.333.333 VNĐ (nợ gốc) + 1.088.889 VNĐ (tiền lãi) = 4.422.222 VNĐ.

Tiếp tục tính theo cách trên với số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ đến tháng thứ 24.

Tháng 24: Số tiền phải trả: 3.333.333 VNĐ (nợ gốc) + 23.611 VNĐ (tiền lãi) = 3.356.944 VNĐ.

Tổng số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay 80 triệu đồng với lãi suất 17% trên dư nợ giảm dần là 15.600.000 VNĐ trong 24 tháng.

Vậy tổng số tiền cả gốc và lãi cần phải trả là: 80.000.000 VNĐ + 15.600.000 VNĐ = 95.600.000 VNĐ

So sánh giữa hai cách tính lãi suất

Qua hai ví dụ trên, có thể thấy rằng tổng số tiền lãi phải trả cho cùng một khoản vay 80 triệu đồng với cùng lãi suất 17% nhưng theo hai cách tính khác nhau sẽ có sự chênh lệch đáng kể. Lãi suất trên dư nợ giảm dần thường giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi suất hơn so với lãi suất trên dư nợ gốc.

Khi quyết định vay tín chấp, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng các phương pháp tính lãi suất và chọn lựa phương án phù hợp với khả năng tài chính của mình. Thời hạn vay dài hơn sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng nhưng lại tăng tổng số tiền lãi phải trả. Bạn nên sử dụng các công cụ tính toán khoản vay để dự đoán số tiền cần thanh toán hàng tháng, giúp quản lý tài chính  hiệu quả hơn.

4. Điều kiện và quy trình vay tín chấp

Điều kiện vay tín chấp:

• Quốc tịch và độ tuổi: Người vay phải là công dân Việt Nam, thường trú tại Việt Nam, và trong độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi.
• Thu nhập ổn định: Người vay cần chứng minh có thu nhập ổn định hàng tháng, thường từ 3 triệu đồng trở lên, từ công việc chính thức hoặc nguồn thu nhập khác.
• Lịch sử tín dụng tốt: Không có nợ xấu hoặc tiền sử vỡ nợ trong quá khứ. Điểm tín dụng cá nhân cần đủ tốt để đảm bảo khả năng được duyệt vay.

Hồ sơ vay tín chấp:

• Giấy tờ tùy thân: Bản sao chứng minh nhân dân/căn cước công dân/hộ chiếu còn hiệu lực.
• Sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú: Bản sao công chứng.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê lương 3-6 tháng gần nhất, hoặc giấy xác nhận thu nhập từ cơ quan đang làm việc.
• Đơn đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp.
• Các giấy tờ khác: Tùy theo yêu cầu của ngân hàng, có thể cần thêm các giấy tờ khác như hóa đơn tiền điện, nước, hoặc giấy đăng ký xe.

Quy trình vay tín chấp

Bước 1: Đăng ký và tư vấn

Người vay tìm hiểu và đăng ký vay tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Sau đó, sẽ có nhân viên tư vấn chi tiết về khoản vay, lãi suất, thời hạn vay, và các điều khoản liên quan.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ và nộp hồ sơ tại ngân hàng

Người vay chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết như đã nêu trên và nộp cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, xác minh thông tin cá nhân và tình trạng tài chính của người vay.

Bước 3: Thẩm định và xét duyệt

Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thẩm định hồ sơ vay, bao gồm việc đánh giá rủi ro, khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng của người vay. Quá trình này có thể mất từ vài ngày đến vài tuần tùy thuộc vào độ phức tạp của hồ sơ.

Bước 4: Phê duyệt và ký hợp đồng

Nếu hồ sơ được phê duyệt, ngân hàng sẽ thông báo kết quả và tiến hành ký kết hợp đồng vay vốn với người vay. Hợp đồng sẽ ghi rõ các điều khoản vay, lãi suất, thời hạn trả nợ và các cam kết của cả hai bên.

Bước 5: Giải ngân

Sau khi hợp đồng được ký kết, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay vào tài khoản của người vay hoặc trao tiền mặt theo yêu cầu. Thời gian giải ngân thường diễn ra nhanh chóng, đặc biệt là với các khoản vay tín chấp nhỏ.

Bước 6: Thanh toán khoản vay

Người vay cần tuân thủ lịch trình trả nợ đã cam kết trong hợp đồng. Việc thanh toán có thể được thực hiện hàng tháng, bao gồm cả tiền gốc và lãi. Ngân hàng thường cung cấp nhiều phương thức thanh toán linh hoạt như chuyển khoản, thanh toán trực tuyến, hoặc tại quầy giao dịch.

5. Những lưu ý khi vay tín chấp tại ngân hàng

Việc hiểu rõ các điều kiện, quy trình vay và những rủi ro liên quan sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn khi chọn vay tín chấp, đảm bảo quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả.

Lưu ý khi vay tín chấp tại ngân hàng là những điểm quan trọng mà khách hàng cần xem xét kỹ lưỡng để quá trình vay vốn diễn ra suôn sẻ và tăng khả năng được phê duyệt. Các lưu ý chính bao gồm:

• Kiểm tra lịch sử tín dụng: Trước khi xét duyệt khoản vay, ngân hàng sẽ tra cứu điểm tín dụng của bạn thông qua hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia). Do đó, bạn nên kiểm tra và đảm bảo rằng lịch sử tín dụng của mình sạch sẽ, không có các khoản nợ xấu. Nếu có bất kỳ khoản nợ nào trước đó, hãy xử lý chúng trước khi nộp hồ sơ vay để tăng cơ hội được phê duyệt.
• Đánh giá mức độ ổn định trong thu nhập: Ngân hàng sẽ dựa trên thu nhập của bạn để đánh giá khả năng trả nợ trong tương lai. Vì vậy, bạn cần đảm bảo rằng thu nhập của mình đủ ổn định để có thể thanh toán khoản vay đúng hạn. Đưa ra các nguồn thu nhập ổn định và có thể chứng minh được sẽ giúp hồ sơ vay của bạn được xét duyệt dễ dàng hơn.
• Xem xét mục đích vay: Nhiều ngân hàng sẽ xem xét mục đích sử dụng khoản vay của bạn. Những khoản vay có mục đích rõ ràng và hợp lý, chẳng hạn như đầu tư, y tế, hoặc giáo dục, thường sẽ có tỷ lệ phê duyệt cao hơn. Do đó, khi nộp đơn vay, bạn nên thể hiện rõ mục đích sử dụng khoản vay của mình để tăng tính thuyết phục cho hồ sơ.

Tạm kết

Vay tín chấp mang đến sự tiện lợi và nhanh chóng, nhưng đồng thời cũng đặt ra nhiều thách thức về lãi suất và khả năng trả nợ. Do đó, trước khi quyết định vay tín chấp, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng tài chính của mình, đọc kỹ các điều khoản hợp đồng, và chỉ vay tại các tổ chức uy tín. Việc hiểu rõ và nắm vững thông tin sẽ giúp bạn đưa ra quyết định vay vốn hợp lý, tránh những rủi ro tài chính không cần thiết trong tương lai.

Không chỉ là nơi cung cấp những kiến thức liên quan về tài chính-kế toán cho doanh nghiệp, MISA AMIS còn cung cấp phần mềm kế toán thông minh và toàn diện, giúp các doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình kế toán, tiết kiệm thời gian và chi phí.

Với tính năng tự động hóa, báo cáo chính xác và cập nhật theo quy định pháp luật mới nhất, phần mềm kế toán online MISA AMIS trở thành trợ thủ đắc lực cho các doanh nghiệp trong việc quản lý tài chính một cách hiệu quả và minh bạch. Không dừng lại ở đó, MISA AMIS còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc ra quyết định thông qua các phân tích tài chính chuyên sâu, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong môi trường kinh doanh đầy thách thức.

Hãy nhanh chóng đăng ký dùng thử miễn phí 15 ngày bản demo phần mềm kế toán online MISA AMIS để khám phá giải pháp tài chính toàn diện và hiệu quả nhất cho doanh nghiệp của bạn

Dùng ngay miễn phí