Vay vốn ngân hàng – Bí quyết vay vốn thành công cho doanh nghiệp

Vay vốn ngân hàng là hình thức huy động vốn phổ biến nhất mà các doanh nghiệp sử dụng để phục vụ nhu cầu vốn của doanh nghiệp. Tương tự các hình thức huy động vốn khác, hình thức huy động vốn bằng vay ngân hàng bên cạnh những ưu điểm thì cũng có những hạn chế nhất định. Sau đây, MISA AMIS sẽ giới thiệu với các bạn một số hình thức vay vốn của ngân hàng thương mại cũng như các bí quyết giúp doanh nghiệp vay vốn thành công. 

1. Vay vốn ngân hàng là gì?

Vay vốn ngân hàng là hình thức doanh nghiệp hoặc cá nhân nhận một khoản tiền từ ngân hàng để phục vụ các mục đích tài chính như mở rộng kinh doanh, đầu tư, thanh toán chi phí hoặc tiêu dùng cá nhân.

Khoản vay này được cung cấp dựa trên các điều kiện cụ thể như năng lực tài chính, hồ sơ pháp lý và tài sản đảm bảo (nếu có)

2. Các hình thức vay vốn ngân hàng thương mại

Vay vốn ngân hàng là hình thức doanh nghiệp nhận được khoản vay từ ngân hàng để sử dụng cho các mục đích như đầu tư, mở rộng sản xuất, hoặc cải thiện dòng tiền. Có nhiều loại hình vay vốn phổ biến, bao gồm:

• Vay thế chấp: Là hình thức vay có tài sản đảm bảo. Doanh nghiệp sẽ giao cho ngân hàng tạm thời nắm giữ các giấy tờ liên quan đến tài sản được thế chấp mà không giao tài sản đó. Ví dụ, doanh nghiệp thế chấp bất động sản như nhà xưởng, văn phòng công ty và giao giấy chứng nhận sở hữu cho ngân hàng. Nếu không trả được nợ, ngân hàng sẽ thu hồi tài sản để thanh toán khoản vay.
• Vay tín chấp: Là hình thức vay dựa trên uy tín và sự tín nhiệm của doanh nghiệp mà không cần thế chấp tài sản. Đây thường là khoản vay ngắn hạn (dưới 1 năm), phù hợp khi doanh nghiệp cần vốn nhanh vì thủ tục giải ngân không yêu cầu thẩm định tài sản. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp cao hơn và doanh nghiệp cần chú ý các khoản phí như trả nợ trước hạn.
• Cầm cố tài sản: Là hình thức doanh nghiệp chuyển giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn. Do ngân hàng nắm giữ tài sản, rủi ro được giảm bớt, dẫn đến lãi suất thấp hơn so với vay thế chấp và vay tín chấp. Tài sản cầm cố thường là động sản, sổ tiết kiệm, trái phiếu, hoặc cổ phiếu.

3. Lợi ích của việc vay vốn ngân hàng

Vay vốn ngân hàng là giải pháp tài chính quan trọng, giúp các doanh nghiệp có thêm nguồn lực để duy trì hoạt động và phát triển lâu dài. Dưới đây là những lợi ích chi tiết mà việc vay vốn ngân hàng mang lại:

• Tăng cường nguồn lực tài chính: Doanh nghiệp thường cần một lượng vốn lớn để đầu tư vào sản xuất, mở rộng quy mô hoặc phát triển các dự án kinh doanh mới. Vay vốn ngân hàng cung cấp nguồn lực cần thiết mà không làm gián đoạn hoạt động kinh doanh. Đây là yếu tố then chốt để doanh nghiệp tận dụng cơ hội trên thị trường và đạt được các mục tiêu dài hạn.
• Giải quyết vấn đề thanh khoản ngắn hạn: Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về dòng tiền, đặc biệt trong các giai đoạn như tăng trưởng nhanh hoặc phải thanh toán các khoản nợ. Vay vốn ngân hàng giúp doanh nghiệp có đủ tiền mặt để chi trả các chi phí như lương nhân viên, nguyên vật liệu hoặc các khoản thanh toán đến hạn mà không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thường nhật.
• Tận dụng lãi suất ưu đãi và chính sách hỗ trợ: Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều chương trình vay với lãi suất ưu đãi, đặc biệt dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs). Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các gói vay với thời gian ân hạn, giảm lãi suất trong những năm đầu, hoặc các chương trình vay theo từng lĩnh vực cụ thể. Điều này giúp giảm áp lực tài chính và tăng hiệu quả sử dụng vốn.
• Hỗ trợ mở rộng quy mô kinh doanh: Để mở rộng thị trường hoặc tăng cường sản xuất, doanh nghiệp cần một khoản vốn đáng kể để đầu tư vào marketing, tuyển dụng nhân sự, hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng. Vay vốn ngân hàng cho phép doanh nghiệp thực hiện các kế hoạch mở rộng một cách nhanh chóng mà không cần phải chờ tích lũy vốn.

4. Quy trình và hồ sơ đăng ký vay vốn ngân hàng tại các doanh nghiệp

Quy trình vay vốn ngân hàng :

Dưới đây là các bước cơ bản trong quy trình vay vốn ngân hàng dành cho doanh nghiệp:

Hình 4: Quy trình vay vốn ngân hàng tại các doanh nghiệp

Bước 1: Xác định nhu cầu vay vốn

• Xác định mục đích, số tiền cần vay, thời gian vay và khả năng trả nợ.

Bước 2: Lựa chọn ngân hàng phù hợp

• Tìm hiểu, so sánh lãi suất, điều kiện vay và chọn ngân hàng phù hợp.

Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn

• Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ pháp lý, báo cáo tài chính và kế hoạch kinh doanh.

Bước 4: Nộp hồ sơ và đăng ký vay

• Nộp hồ sơ tại ngân hàng và chờ kiểm tra điều kiện ban đầu.

Bước 5: Thẩm định hồ sơ và tài sản

• Ngân hàng thẩm định năng lực tài chính và định giá tài sản đảm bảo (nếu có).

Bước 6: Phê duyệt khoản vay

• Ngân hàng phê duyệt khoản vay và thỏa thuận các điều khoản hợp đồng.

Bước 7: Ký kết hợp đồng vay vốn 

• Doanh nghiệp ký hợp đồng vay vốn và nhận thông tin lịch trả nợ.

Bước 8: Giải ngân khoản vay

• Ngân hàng giải ngân số tiền vay vào tài khoản doanh nghiệp

Hồ sơ đăng ký vay vốn ngân hàng:

Hồ sơ pháp lý

• Giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy chứng nhận thành lập doanh nghiệp.
• CMND/CCCD hoặc hộ chiếu của người đại diện pháp luật.
• Điều lệ công ty và các giấy tờ liên quan (nếu có).

Hồ sơ tài chính

• Báo cáo tài chính 2-3 năm gần nhất (đã kiểm toán nếu có).
• Báo cáo thuế gần nhất, bao gồm tờ khai thuế GTGT và thuế TNDN.
• Sao kê tài khoản ngân hàng của doanh nghiệp (6-12 tháng gần đây).

Hồ sơ kế hoạch sử dụng vốn

• Phương án hoặc kế hoạch kinh doanh, mục đích sử dụng vốn vay.
• Dự kiến dòng tiền, khả năng trả nợ và hiệu quả từ khoản vay.

 Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp)

• Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (bất động sản, xe cộ, máy móc, v.v.).
• Hồ sơ định giá tài sản (nếu có).
• Các giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo.

Các giấy tờ khác

• Hợp đồng kinh tế hoặc hóa đơn liên quan đến hoạt động kinh doanh (nếu cần).
• Hồ sơ về các khoản vay khác (nếu doanh nghiệp đã có nợ tại các tổ chức tín dụng khác).

Lưu ý:

Tùy vào chính sách của từng ngân hàng, yêu cầu hồ sơ có thể khác nhau, doanh nghiệp nên tham khảo trước để chuẩn bị đầy đủ.

5. Chi phí vay vốn ngân hàng – Lãi suất ngân hàng

Lãi suất ngân hàng được hiểu đơn giản là chi phí phải trả cho khoản vay tại ngân hàng. Lãi suất ngân hàng bao gồm lãi suất ban đầu kèm theo biên độ thả nổi (thông thường biên độ này dao động từ 1-3.5 %). 

Mỗi ngân hàng có mức lãi suất khác nhau, tuy nhiên mức độ chênh lệch không nhiều. Doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ về lãi suất của khoản định vay cũng như cách tính lãi suất của ngân hàng. Có 2 hình thức tính lãi:

• Tính lãi theo dư nợ giảm dần: Lãi suất tính trên dư nợ thực tế doanh nghiệp còn nợ (thường áp dụng đối với hình thức vay tín chấp);
• Tính lãi theo dư nợ ban đầu: lãi suất được tính trên dư nợ ban đầu trong suốt thời gian vay (thường áp dụng đối với hình thức vay thế chấp)

Về bản chất, ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp với sản phẩm kinh doanh chính là tiền. Mức độ cạnh tranh tại thị trường này rất khốc liệt. Đây lại là lợi thế đối với các doanh nghiệp kinh doanh thông thường khác bởi nguồn cung càng nhiều thì chất lượng càng phải tốt. 

Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang có rất nhiều những chính sách và chương trình ưu đãi dành cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ – một nhóm khách hàng tiềm năng của ngân hàng.

Chính vì vậy, doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng cần tìm hiểu kỹ về các chính sách, quy định để có được sự lựa chọn đúng đắn và phù hợp nhất.

>>Tìm hiểu thêm : Các loại lãi suất ngân hàng và cách tính

6. Một số bí quyết vay vốn thành công cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Để các ngân hàng chấp nhận cho vay, ngoài việc tìm hiểu các quy trình vay vốn cũng như các hình thức vay, doanh nghiệp còn cần lưu ý một số vấn đề sau:

Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và minh bạch

Hồ sơ vay vốn là yếu tố đầu tiên mà ngân hàng xem xét. Doanh nghiệp cần chuẩn bị các giấy tờ quan trọng như giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, kế hoạch sử dụng vốn, và tài sản đảm bảo (nếu có). Tính minh bạch và đầy đủ của hồ sơ sẽ giúp ngân hàng dễ dàng thẩm định và phê duyệt khoản vay.

Xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi

Một kế hoạch kinh doanh rõ ràng, có tính thực tế và khả năng sinh lời cao sẽ tăng mức độ tin cậy với ngân hàng. Hãy trình bày chi tiết về mục đích sử dụng vốn, dự kiến dòng tiền, và phương án trả nợ. Điều này giúp ngân hàng thấy được tiềm năng và sự nghiêm túc của doanh nghiệp.

Lựa chọn ngân hàng phù hợp

Không phải ngân hàng nào cũng có chính sách vay giống nhau. Doanh nghiệp cần nghiên cứu kỹ về lãi suất, thời hạn vay, điều kiện xét duyệt, và các ưu đãi của từng ngân hàng để chọn được nơi phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình.

Quản lý tài chính hiệu quả

Dòng tiền ổn định là yếu tố quan trọng để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ. Doanh nghiệp cần quản lý tốt doanh thu và chi phí, tránh tình trạng mất cân đối tài chính. Việc thanh toán đúng hạn không chỉ đảm bảo uy tín với ngân hàng mà còn mở ra cơ hội vay vốn trong tương lai.

Tận dụng sự hỗ trợ từ chuyên gia tài chính

Nếu doanh nghiệp không có nhiều kinh nghiệm trong việc chuẩn bị hồ sơ hoặc đàm phán với ngân hàng, việc nhờ đến sự hỗ trợ của các chuyên gia tài chính là cần thiết. Họ sẽ tư vấn các chiến lược vay vốn phù hợp, tối ưu hóa điều kiện vay và giúp tăng khả năng phê duyệt.

Chú ý đến các điều khoản hợp đồng vay

Doanh nghiệp cần đọc kỹ hợp đồng vay, đặc biệt là các điều khoản liên quan đến lãi suất, phí phạt trả nợ trước hạn, và thời gian ân hạn. Việc hiểu rõ các cam kết sẽ giúp tránh những rủi ro phát sinh trong quá trình vay vốn.

Kết luận

MISA AMIS hy vọng qua bài viết, Quý doanh nghiệp, Quý nhà quản trị và các anh chị kế toán và các bạn độc giả đã hiểu hơn về hình thức huy động vốn qua phương án vay vốn ngân hàng thương mại và có những sự chuẩn bị cho doanh nghiệp mình để tiếp cận thành công nguồn vốn vay từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng. Chúc Quý doanh nghiệp, quý nhà quản trị và các bạn độc giả thành công!

Ngoài việc tìm hiểu về bí quyết vay vốn hiệu quả thì các doanh nghiệp cũng nên tìm hiểu cách thức quản lý các khoản vay. Hiện nay, các phần mềm kế toán hiện đại nhiều tính năng thông minh như phần mềm kế toán online MISA AMIS có thể hỗ trợ nhiều cho kế toán doanh nghiệp trong việc quản lý các khoản vay:

• Tự động tính lãi vay và nhắc nhở thanh toán khi sắp đến hạn: Theo dõi tình hình giải ngân, trả gốc, trả lãi của từng khế ước, hợp đồng vay. Lập kế hoạch trả nợ vay và tự động nhắc nhở khi đến hạn thanh toán.
• Quản lý khế ước vay, hợp đồng vay: Quản lý tập trung các hợp đồng tín dụng, khế ước vay theo từng đối tượng vay: Số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất, kỳ hạn thanh toán, thời gian đáo hạn, số dư nợ gốc còn phải trả…
• Tự động tính lãi vay, nợ gốc thanh toán hàng kỳ: 
  • Hỗ trợ tính lãi vay theo: Số dư nợ gốc ban đầu hoặc dư nợ thực tế
  • Lập kế hoạch trả nợ và tự động tính tiền lãi, nợ gốc cần thanh toán mỗi kỳ của từng khoản vay
• Tự động nhắc nhở các khoản nợ vay sắp đến hạn thanh toán: Dễ dàng thiết lập lịch nhắc nợ trước hạn thanh toán theo thời gian mong muốn.

Kính mời Quý Doanh nghiệp, Anh/Chị Kế toán doanh nghiệp đăng ký trải nghiệm miễn phí 15 ngày bản demo phần mềm kế toán online MISA AMIS.